Prévoyance personnelleAssurance maladie
L'assurance maladie est une protection indispensable. Les prestations de l'assurance doivent couvrir l'essentiel du coût de la vie. Ceci vaut avant tout pour les six premières semaines de la maladie. Car, lorsqu'un travailleur indépendant tombe malade, il n'obtient en général plus de rémunération et il ne bénéficie pas non plus, comme c'est le cas des salariés, d'un maintien du salaire durant six semaines. D'où la question importante: Quel doit être le niveau des prestations de l'assurance afin de compenser la perte de rémunération pendant cette période? En outre, il faut prendre la décision sur le type d'assurance:
une assurance volontaire dans le régime légal d'assurance maladie ou bien une assurance privée? En vous décidant, prenez en considération un certain nombre de critères, tels que
votre planning familial
Vos enfants, sont-ils également couverts par l'assurance? Si, en tant qu'indépendant, vous avez une assurance privée et que votre rémunération dépasse le plafond d'assujettissement, alors vos enfants ne sont plus automatiquement couverts par l'assurance maladie légale de votre conjoint. Dans ce cas, il faut les assurer soit à titre volontaire dans le régime légal, soit au moyen d'une assurance privée.
l'évolution des cotisations en avançant en âge
Pour les assurés jeunes, les cotisations des assurances maladie privées sont souvent plus favorables que celles des caisses d'assurance maladie légale. Toutefois, elles augmentent au fur et à mesure que l'on avance en âge. Des prestations supplémentaires, p. ex. un hébergement plus confortable à l'hôpital, signifient des cotisations plus élevées.
La combinaison de l'assurance légale et d'une assurance privée est possible: Si les prestations de l'assurance légale ne suffisent pas, l'on peut contracter des assurances complémentaires privées (p. ex. pour avoir la liberté du choix de l'hôpital, opter pour le traitement par le médecin-chef, indemnités journalières compensatrices du revenu perdu).
Indemnités journalières compensatrices du revenu perdu (Krankentagegeld)
Celui qui, en étant travailleur indépendant, se trouve temporairement dans l'incapacité de travailler (p. ex. à cause d'une maladie) subit souvent des pertes de revenu durant cette période. Les indemnités journalières compensatrices du revenu perdu peuvent réparer ces pertes. L'on peut en faire la demande soit en tant qu'affilié au régime légal d'assurance maladie, soit en tant qu'assuré auprès d'une assurance privée. Comparez les différentes assurances proposant une telle prestation! Il y a des différences de prix considérables.
Pension pour diminution de la capacité de gain
À la différence d'une pension pour incapacité professionnelle versée par une assurance privée, une pension pour diminution de la capacité de gain n'est octroyée par le régime légal que dans le cas où l'affilié ne peut plus du tout exercer une activité - indépendamment de sa qualification et de la profession antérieure.
Assurance contre l'incapacité professionnelle
Vous devriez dans tous les cas contracter une assurance privée contre le risque d'incapacité professionnelle (Berufsunfähigkeits-Versicherung). Elle est plus importante qu'une assurance accidents, car les causes de l'invalidité sont le plus fréquemment les maladies et non les accidents. Si vous avez une assurance contre l'incapacité professionnelle, vous bénéficiez d'une rente mensuelle, si vous ne pouvez plus travailler dans la profession que vous avez exercée avant la réalisation du risque.
Assurances sur la vie
N'oubliez en aucun cas la protection de vos survivants au moyen d'assurances sur la vie. La protection financière de la famille en cas de décès prématuré du soutien de famille est le mieux assurée par une assurance vie temporaire.
Elle est payable en cas de décès de l'assuré. Le montant et la durée de la protection garantie par l'assurance peuvent être convenus individuellement. Selon les cas il peut s'avérer important d'y ajouter une assurance complémentaire contre le risque d'incapacité professionnelle. Une alternative: les assurances en cas de vie créatrices de capital. Cette formule lie l'assurance vie temporaire à une sorte de contrat d'épargne.
Prévoyance vieillesse
Les indépendants devraient en outre envisager à temps la constitution d'une prévoyance vieillesse. Chose importante: Les droits à pension ayant été acquis au régime légal d'assurance vieillesse pendant que l'on a été salarié sont maintenus. Cependant, il faut savoir que normalement la pension de vieillesse versée à l'indépendant par l'assurance vieillesse légale ne constitue qu'une protection assurant un minimum de base.
Afin d'avoir suffisamment de moyens de subsistance pendant la retraite, l'indépendant devrait par conséquent veiller à la constitution d'autres réserves: par le placement d'argent tel les contrats d'épargne, des fonds communs de placement, l'investissement immobilier, des assurances en cas de vie créatrices de capital ou une assurance vieillesse privée.